【政策解读】关于《互联网保险业务羁系措施》的政策解读 作者：谢冰姝 吴宇峰 近日，银保监会发布《互联网保险业务羁系措施》（以下简称“《措施》”）。《措施》共5章83条，详细包括总则、根基业务法则、出格业务法则、监视办理和附则。《措施》在厘清互联网保险业务本质的基础上，强化持牌谋划原则，划定持牌机构谋划条件并明确非持牌机构克制行为；对于互联网保险营销及运营，划定了相关办理要求和业务行为尺度，通过全流程规范互联网保险售后办事，进一步加大对消费者的权益掩护力度。

别的，《措施》按谋划主体分类羁系，在划定“根基业务法则”的基础上，针对互联网保险公司、保险公司、保险中介机构、互联网企业署理保险业务，别离划定了“出格业务法则”。比年来，在“金融+科技”的海潮下，我国互联网保险业务迎来快速成长阶段，其渠道及办事模式的创新为保险业注入了新的活力。今朝我国互联网保险业务主体主要由保险公司（含彼此保险组织和互联网保险公司）、各种保险中介机构及保险署理人等组成。

从实际成长环境来看，比年来借助互联网较为富厚的客户流量资源，各保险业务主体纷纷加大传统保险与互联网的融协力度，互联网人身险中康健险保费占比连续晋升；跟着车险革新推进，互联网车险受到必然打击，互联网财险行业集中水平趋于下降。在本次新冠肺炎疫情的打击下，由于传统保险线下展业勾当受到必然限制，互联网保险业务显现出其特有优势，线上保险业务获得进一步成长。

但另一方面，互联网保险业务也存在销售行为触及羁系界限、办事体系滞后和风险管控不足等问题。为规范互联网保险业务，有效防范风险，掩护消费者正当权益，晋升保险业办事实体经济和社会民生的程度，银保监会曾多次拟定并修订相关办理措施。2011年9月，原保监会出台《保险署理、经纪公司互联网保险业务羁系措施（试行）》，试行措施明确了保险署理、经纪公司从事互联网保险业务采纳过后陈诉的方式，并配置从事互联网保险业务的准入门槛，确立了互联网保险业务集中运营、投保流程合理、严格履行保险合同说明义务、包管办事质量等根基谋划法则，对举行充实信息披露提出要求。

2015年7月，原保监会公布《互联网保险业务羁系暂行措施》，该暂行措施进一步明确了互联网保险的谋划条件与谋划区域，对保险产物、保险机构以及行业协会别离在信息披露方面的详细内容和要求进一步细化。在监视办理方面，暂行措施主要划定了保险机构、第三方网络平台的克制性行为及退出办理要求，明确了保监会、保监局的羁系职责分工与羁系方式。2020年9月，银保监会《互联网保险业务羁系措施（征求意见稿）》公然征求意见；12月14日，银保监会发布本《措施》，《措施》将于2021年2月1日起施行。

明确自营网络平台，强化持牌谋划理念。在持牌谋划方面，《措施》要求互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，只有保险机构总公司设立的网络平台才是自营网络平台，保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人员等关联关系的非保险机构设立的网络平台，不属于自营网络平台，不得谋划互联网保险业务。别的，《措施》还划定了保险机构及其自营网络平台应具备的条件，包括网站存案、信息系统、宁静防护、等级掩护、营销模式、办理体系、制度建设、羁系评价等。

《措施》划定自营网络平台是保险机构谋划互联网保险业务的独一载体，全面强化了持牌谋划理念，强调了保险机构主体责任，同时也有助于解决保险机构获取客户信息的难题，有助于杜绝截留保费、均衡市场气力、节制渠道用度，有助于减少销售误导、促进消费者教育、保障行业持久稳健成长。重点强调消费者权益掩护，维护互联网保险业务康健连续成长。《措施》对消费者权益掩护主要表现在销售办理和办事办理两个章节；在销售办理方面，《措施》要求保险机构充实举行信息披露，规范营销宣传行为，优化销售流程；在办事办理方面，《措施》要求保险机构应成立健全在线核保、修正、保全、退保、理赔和投诉处置惩罚等全流程办事体系，增强互联网保险业务的办事历程办理和办事质量办理，办事程度无法到达本措施要求的，保险公司应主动限制互联网保险业务的险种和区域。

《措施》对保险机构销售、核保核赔、退保及诉讼等行为举行全流程约束，有助于增强保险机构业务谋划的规范化，掩护消费者正当权益，晋升保险业办事实体经济和社会民生程度。展开全文 明确谋划区域，但尚未划定销售产物险种。《措施》对互联网保险公司、保险公司、保险中介机构的谋划区域做出了明确的划定。

个中互联网保险公司全国规模内开展互联网保险业务，但不得线下销售保险产物，不得通过其他保险机构线下销售保险产物；谋划产业保险业务的保险公司在具有相应内控办理能力且能满意客户落地办事需求的环境下，可将相关产业保险产物的谋划区域拓展至未设立分公司的省（自治区、直辖市、打算单列市），详细由银保监会另行划定；谋划人身保险业务的保险公司在满意相关条件的基础上，可在全国规模内通过互联网谋划相关人身保险产物，详细由银保监会另行划定；保险中介机构谋划险种不得冲破承保公司的险种规模和谋划区域，业务规模不得超出互助或委托协议约定的规模。销售产物险种方面，《措施》暗示将按照互联网保险业务成长阶段、差别保险产物的办事保障需要，划定保险机构通过互联网销售或提供保险经纪办事的险种规模和相关条件；将来，按照互联网保险业务成长环境和风险状况，银保监会将出台配套文件对羁系划定举行细化及调解，需连续存眷后续配套文件是否对销售产物险种举行划定。

明确羁系红线，严格羁系约束。值得存眷的是，《措施》对非保险机构开展互联网保险业务划明晰五条克制行为，别离为提供保险产物咨询办事，比力保险产物、保费试算、报价比价，为投保人设计投保方案，代庖投保手续及代收保费；而今朝五条红线中暂不包括保险产物的推介宣传，这暗示非保险机构平台导流模式暂时还未受到限制。

但在羁系重复强调自营网络平台是保险机构谋划互联网保险业务的独一载体的配景下，需连续存眷将来相关业务模式是否会受到羁系约束。总体看，《措施》的正式出台解决了互联网保险界说、线上线下业务区分、跨区域保险谋划纷争等多项连续多年的不明确争论，作为互联网保险业务的大纲性文件，《措施》为保险行业数字化转型提供了重要基础。《措施》着重强调“持牌谋划”及“掩护消费者权益”两个焦点要求，通过明确互联网保险业务本质、自营网络平台界说及非持牌机构克制行为，进一步压实保险公司主体责任；同时要求保险公司增强合规办理，解决在产物营销、信息披露、理赔和投诉处置惩罚等在互联网渠道较为突出的问题。

在互联网保险业务快速成长的配景下，《措施》的拟定与奉行将进一步完善互联网保险业务羁系体系，有利于推进互联网保险业务的稳健成长。返回，检察更多。

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